Hvis du står i en situation hvor du netop er færdig med din uddannelse, så er det vigtigt du får gjort status over din økonomiske situation. Hvad har du optaget af gæld, og hvordan sikrer du at gælden kommer hurtigst muligt ud af verden, og med de laveste omkostninger for dig. Du skal jo videre i dit liv - måske skal du købe fast ejendom, hvor en gæld kan stå i vejen for dig.
Vi tager udgangspunkt i en situation som mange nyuddannede vil opleve at stå i. Under studiet har den studerende månedligt optaget studielån for at få hverdagen til at hænge sammen, men det har også været nødvendigt at bruge penge på en flytning, en ny computer og en interrail-tur, som ikke kunne rummes i det almindelige budget, og derfor blev finansieret med kviklån.
Forbrugslån eller SU-lån?
Vi har nu en situation et forbrugslån på 30.000 kr. med 20 % i årlig rente, og et SU-lån på 100.000 kr. med 1,75 % i årlig rente. Med forbrugslånet følger en forpligtelse på 800 kr. Det vil altså sige at man ikke kan gå under dette beløb om måneden, uden at misligholde aftalen. Forpligtigelsen på SU-lånet er ligeledes på 800 kr. om måneden, til gengæld forventes afdraget ikke påbegyndt før ét år efter afslutningen af det år studiet blev afsluttet. I dette eksempel er der tale om 18 måneder.
Vi har altså en samlet gæld på 130.000 kr., og et råderum på 2.000 kr. om måneden til afdrag. Regneeksemplet tager udgangspunkt i at råderummet udelukkende brugs på at afdrages på henholdvis forbrugslån og SU-lån, hvor vi så ser på status for gældsafvikling efter 12 måneder.
EKSEMPEL 1: Hvis der afdrages 1.200 kr. på SU-lånet, og 800 kr. på forbrugslånet, vil der efter 12 måneder være en samlet restgæld på samlet 113.299 kr. Der har i perioden påløbet renter på de to lån på i alt 7.299 kr.
EKSEMPEL 2: Hvis der afdrages 0 kr. på SU-lånet, og til gengæld 2.000 kr. på forbrugslånet, vil der efter 12 måneder være en samlet restgæld på 112.019 kr. Der vil i perioden have påløbet renter på de to lån på i alt 6.018 kr.
Udgifterne til afdrag er de samme i begge eksempler, men efter blot 12 måneder, vil gælde være nedbragt med 1.280 kr. i Eksempel 2, end i Eksempel 1. Dette betyder ikke at du har brugt flere penge, men at du har betalt 1280 kr. mindre i rente, end du ellers ville have gjort. Det kan altså umiddelbart bedst betale sig at afvikle på lånet med den største rente først. Men det bliver bedre endnu, for faktisk vil forbrugslånet i Eksempel 2 være ude af verden efter blot 18 måneder, og dermed kan de 2.000 kr. prioriteres over til at betale på SU-lånet. I eksempel 1 vil det først være udbetalt efter 60 måneder.
Mange penge at spare
Såfremt vi antager at lånene fortsætter med at blive afviklet på ovenstående måde (sammenlagt med 2.000 kr. om måneden), kan vi regne lidt på effekterne på lang sigt. Det at der afvikles mest muligt på det rentemæssigt dyre forbrugslån, frem for det billige SU-lån, betyder rent faktisk at du ender med at betale sammenlagt 12.374 kr. mindre i rente, og dermed er den samlede gæld ude af verden et halvt år før.
Prøv at regne efter på dine egne lån, så vil du ved at prioritere at nedbringe gælden først på de dyreste lån, finde en besparelse på den lange bane. Hvis du ikke selv kan regne tallene igennem, kan din bankrådgiver helt sikkert hjælpe dig med beregningerne.
Ingen kommentarer:
Send en kommentar